新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源(yuán)汽车，保费赶(gǎn)上30万元的燃油车了”“去(qù)年保费4700元，今年(nián)涨了一大(dà)截”……年初以来，新能源(yuán)车销量(liàng)持续攀升，但同时不少(shǎo)新能(néng)源车主发现，保费涨价明显，超出了预(yù)期(qī)。而在保险(xiǎn)公(gōng)司看来，新能源车险定(dìng)价难、赔率高，企业也(yě)面临一定压力。

如何破解“车主喊贵、险企叫(jiào)难”的(de)局面，让保险行业(yè)助力新能源(yuán)汽车进一步推广？

保(bǎo)费高于同价位油车

小(xiǎo)米新(xīn)车SU7一上市就受到广泛关注。除(chú)了讨论(lùn)外形、价格、性能，这(zhè)款车的保险费用也引发(fā)讨论。

销售(shòu)人员(yuán)介绍，小米汽车车险首年价(jià)格在6000—8000元(yuán)。据车主反映，高配版的SU7MAX算上交(jiāo)强险，保费超过8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同(tóng)等(děng)价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能源(yuán)汽车保险市场分析报告》显示，新能(néng)源(yuán)汽(qì)车的平均保(bǎo)费实际上比燃油车高出大约(yuē)21%，保费上涨也比较快。

有车主反映，去年明明(míng)没出险，今年保费却(què)涨(zhǎng)了。“买车第一年的保险6000多元，第二年因为没出险降到了4500元，今(jīn)年没出险，结果涨(zhǎng)到了6500元”“我(wǒ)家电车开(kāi)7年了，去年保费3700元，没出险(xiǎn)，今年报价(jià)6700元”。

有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多(duō)家保险公司不给我报价(jià)，还有的直(zhí)接报高价劝退我”……采访中，不少(shǎo)车(chē)主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。

看行业，新能(néng)源车险的市场基本盘(pán)着实(shí)不小。

公安部数据显(xiǎn)示，截至2023年底，全国(guó)新能源汽车保有量达2041万辆。以平均每辆车4000元保费估算，新能(néng)源汽车市场规(guī)模近千亿元。德勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变(biàn)革》报告显示，根据数据分析合理预估(gū)，到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总(zǒng)保费比例约为31.3%。

基本盘大(dà)、保费不低，为何有些(xiē)险企(qǐ)还不愿意承保(bǎo)新(xīn)能(néng)源车(chē)险？

最主(zhǔ)要的原因是目前新能(néng)源(yuán)汽车(chē)赔付率过高。中国人保副总裁于(yú)泽日前表(biǎo)示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个(gè浩丰科技换手率42.80%，龙虎榜上机构买入1654.55万元，卖出1261.27万元)百(bǎi)分点以上。

此(cǐ)外，对于部分因车企经营(yíng)问(wèn)题而(ér)导致停产的车型，因零部件、售后等方面存在问(wèn)题，保险公浩丰科技换手率42.80%，龙虎榜上机构买入1654.55万元，卖出1261.27万元司方面不予承保。

风(fēng)险(xiǎn)不易评估

新能源(yuán)汽车保费怎么算？

“新能源汽车的保费计算原理与燃(rán)油车基(jī)本(běn)没区别(bié)。”西南(nán)财经大学保险与精算系副教(jiào)授王凯向本(běn)报记者介(jiè)绍，根据发生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔成本，再加上保险公(gōng)司的经营费用(yòng)和(hé)利(lì)润等因素。

据悉，目前新能源汽(qì)车(chē)车(chē)险仍在沿用传统车险定价方式。保(bǎo)险行业的经营管(guǎn)理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形(xíng)成的(de)。但是(shì)，新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车(chē)有很大不同。

一方面，目前新能源汽车的维修成本和风险(xiǎn)系数要高一些。成本方面，相较于燃油车，新能源汽车(chē)搭载了电池和大量传感器等智(zhì)能设备，维修和保养的成本(běn)与难度更高(gāo)。市面上多款新能(néng)源汽车(chē)还采用了一体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往(wǎng)往不能修只能换，继而推(tuī)高(gāo)了维修成本。风险方面，新(xīn)能(néng)源汽车的(de)加速明显快于燃(rán)油车，这既是新能源汽(qì)车(chē)吸引力(lì)所在，也意味着加速过程中风(fēng)险(xiǎn)增加。

另一方面，新能源汽车所(suǒ)拥有的(de)智慧功能会降低风险。新能源汽车(chē)搭载的许多智能化功能(néng)，例(lì)如自动驾驶、自(zì)动泊车等技术，在多个环(huán)节降低了事故(gù)发生的概率。

两方面因素，导(dǎo)致新能源汽车的风险系数短期内难(nán)以准确评估，保费计(jì)算简单(dān)沿用传统燃(rán)油车定价方式或进行(xíng)简单比价不(bù)尽合理。

同(tóng)时，新能源(yuán)汽车仍属新生事物，虽(suī)然销量增长很快(kuài)，但保有(yǒu)量(liàng)仅占汽车总量(liàng)6.07%，还未形(xíng)成规模效应。业内人士分析，这意味着(zhe)新能源汽(qì)车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油(yóu)车一样的规模(mó)化(huà)效益，导致保险公司通过提高(gāo)保费标准来降低经营风险。

管理部门已注意到这一保险领域的新课题。2浩丰科技换手率42.80%，龙虎榜上机构买入1654.55万元，卖出1261.27万元021年底，新能源汽车商业保险专属(shǔ)条款发布。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保(bǎo)险产品，在保障新能(néng)源汽车车主(zhǔ)权益、推(tuī)动产业发展方面起到了积极作(zuò)用(yòng)。

今(jīn)年1月，国家金融监督管理总(zǒng)局下发《关于切实做好新能源(yuán)车险(xiǎn)承(chéng)保(bǎo)工作的通知》，为提高新能源车险服务质效、进一步提升消费获得感提出明确要求，包括各财险公司不得在系统管控(kòng)、核(hé)保政策等方面对特定新(xīn)能源车(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承(chéng)保措施。

专属条款突出了(le)新能源汽车“三电”系统的(de)构造特征，涵盖了新能(néng)源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。尽管如此，在实际(jì)承保过程中，新能源车险仍难以满足(zú)多元化的承(chéng)保需求。

创(chuàng)新定价机制

如何破解(jiě)“车主喊贵(guì)、险企叫难”的局面？业内人士指出，除了监(jiān)管方发力(lì)，还需行业各类主体形成合力。

建(jiàn)立起(qǐ)足够多且可靠(kào)的(de)样本。王凯(kǎi)表示，中国新能源汽车近年来迅速(sù)普及，但单个保险公司特别是中小保险公司(sī)能够(gòu)获得的样本量不够(gòu)大，需要多方合力获得足够大的样本(běn)量(liàng)，从而找到能更加准确反映(yìng)新能(néng)源汽车风险程度的定价基础(chǔ)。

创新新能(néng)源车险定价机制。多位受访专家提到，新能源汽车拥有丰(fēng)富的驾(jià)驶行为数据，这些数据(jù)恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障用户(hù)隐私的前(qián)提下，需要相关部门出台政策，打通驾驶行(xíng)为数据壁垒，为(wèi)险企创新和完善风(fēng)险评(píng)估模型、实现保费精准(zhǔn)定价提供基础支撑。

鼓励车企(qǐ)布局保险业(yè)务。去年11月(yuè)，国家金融监督管理(lǐ)总局公布批(pī)复文件，同意比亚迪财(cái)险(xiǎn)公司变更业务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财险正式获得经(jīng)营车险的(de)资质。相(xiāng)较于传统险企，车企掌握(wò)着丰富(fù)的车辆数(shù)据(jù)和驾驶数据，并且可以(yǐ)直达客户，提供更加便捷的维(wéi)修(xiū)理赔服(fú)务。同时，新能源车企熟悉车辆制造工艺和零(líng)配件的价格行情，便于对汽(qì)车的维修成本作出(chū)合理估计。业内人(rén)士认为，车企拥有资源(yuán)丰富的售前售后服务体系，在现有体系(xì)内增加销售保(bǎo)险和保险理赔业务，并不会新增太多成(chéng)本。

“新能源车企拥有大(dà)量的车辆运行数据，有能力更好(hǎo)地判断车辆实际(jì)使用中的风险因素。”王凯表示，国外(wài)应用的UBI（基于使用量而(ér)定保费）保险，就是(shì)通过观察驾驶员后台数据进行保费定价。这些数据掌握在(zài)车企手中，将其更好(hǎo)地利(lì)用起(qǐ)来(lái)，是保险行业重要的创新(xīn)方式之一。

此外，专家认为，也应从(cóng)降低新能(néng)源(yuán)汽车维保(bǎo)成本方面下功(gōng)夫。例如，车企通(tōng)过研发设计和技(jì)术创(chuàng)新，提升车辆的可维修(xiū)性和易保养(yǎng)性，降低新能源车辆的维(wéi)修保养成本，进(jìn)而为合理控制保费(fèi)腾出空间(jiān)。

“保险行业应为新能源汽车产(chǎn)业做好(hǎo)服务。”王凯认为(wèi)，保(bǎo)险费(fèi)用不仅关系着现有车主(zhǔ)的权益，也(yě)关系(xì)着(zhe)潜在消费者对(duì)新能源汽车的接(jiē)受程度。科学合理的保费(fèi)定价机制(zhì)，将有利于新能源汽车进一步推广普及。

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